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대출 갚기 vs 예금 — 4% 대출은 4.73% 예금이다
성과급이든 퇴직금이든 목돈이 생기면 같은 고민을 합니다. 빚부터 갚을까, 굴릴까. 흔히 "대출 금리가 예금 금리보다 높으면 갚아라"라고 하는데, 그건 절반만 맞습니다. 세금 때문에 운동장이 기울어 있습니다.
대출 상환에는 세금이 없다
예금 이자에는 이자소득세 15.4%가 붙습니다. 4% 예금에 100만원을 넣으면 이자 4만원 중 6,160원이 세금으로 나가 3만 3,840원만 남습니다.
반면 대출을 갚아서 아낀 이자에는 세금이 없습니다. 안 낸 돈에 세금을 매길 수 없으니까요. 4% 대출 100만원을 갚으면 4만원이 온전히 이득입니다.
그래서 같은 금리라면 상환이 무조건 이깁니다. 예금이 이기려면 세금을 물고도 남을 만큼 금리가 높아야 합니다.
| 내 대출 금리 | 이걸 이기려면 예금이 | 필요한 추가 금리 |
|---|---|---|
| 3.0% | 3.55% | +0.55%p |
| 3.5% | 4.14% | +0.64%p |
| 4.0% | 4.73% | +0.73%p |
| 5.0% | 5.91% | +0.91%p |
| 6.0% | 7.09% | +1.09%p |
| 7.0% | 8.27% | +1.27%p |
계산은 간단합니다 — 대출금리 ÷ (1 − 0.154). 대출 금리가 높을수록 격차가 벌어집니다. 7% 대출을 갚는 건 8.27% 예금과 같은데, 그런 예금은 없습니다.
지금 예금 금리가 3%대라는 걸 감안하면, 4% 이상 대출이 있는 사람에게 예금은 선택지가 아닙니다.
→ 내 금액·금리로 비교해보기그런데 세 번째 선택지가 있다
연금저축·IRP는 넣으면 세액공제 대상이 됩니다. 연금저축 단독 한도는 연 600만원이며, IRP 등 퇴직연금계좌 납입액을 합한 한도는 연 900만원입니다. 공제율은 총급여와 결정세액에 따라 달라집니다.
연금저축 600만원과 IRP 300만원을 합친 900만원을 3년 굴렸을 때를 비교했습니다(대출 4%, 예금 3.2% 가정).
| 선택 | 3년 이득 | 원금은 |
|---|---|---|
| 연금저축 600 + IRP 300 (13.2%) | 119만원 세액공제 추정 | 900만원 그대로 남아 운용 |
| 대출 상환 | 108만원 | 빚 갚는 데 소멸 |
| 예금 | 77만원 | 900만원 남음 |
연금저축과 IRP를 합산 한도까지 활용하는 경우 세액공제와 운용 원금이 남습니다. 대출 상환은 이득 108만원을 얻는 대신 900만원만큼 빚이 줄어듭니다.
총급여 5,500만원 이하면 공제율이 16.5%로 올라 환급이 149만원이 됩니다. 더 벌어집니다.
대신 55세까지 묶입니다. 중도해지하면 그동안 받은 공제를 기타소득세 16.5%로 토해냅니다. 5년 안에 쓸 돈이면 넣으면 안 됩니다.
1,500만원이 생겼다면 — 나누는 게 낫다
세후 성과급 1,500만원을 놓고 계산했습니다.
| 방법 | 3년 이득 |
|---|---|
| 전액 대출 상환 | 180만원 |
| 전액 예금 | 128만원 |
| 연금 900만 + 상환 600만 | 191만원 (119 + 72) |
연금저축 600만원과 IRP 등 퇴직연금계좌를 합해 세액공제 한도 900만원까지 채운 뒤 나머지로 대출을 갚는 방식을 비교했습니다. 계좌별 한도와 실제 공제 가능액은 총급여·결정세액을 확인해야 합니다.
표에 안 들어간 것
- 중도상환수수료 — 대출 실행 후 3년 이내면 대개 남은 원금의 0.5~1.5%가 붙습니다. 상환 이득에서 빼야 합니다.
- 비상금 — 빚을 다 갚고 통장이 비면 급한 일에 다시 빚을 내게 됩니다. 그때 금리는 지금 갚은 대출보다 대개 높습니다.
- 대출 종류 — 주담대는 DSR에 잡히므로, 갚으면 다음 대출 한도가 늘어나는 효과가 따로 있습니다.
- 연금저축 운용 — 계좌에 넣기만 하고 예금성 상품에 두면 세액공제만 받는 셈입니다. 그것만으로도 유리하지만 운용은 별개 문제입니다.
- 변동금리 — 대출 금리가 오르면 상환의 가치도 함께 오릅니다.
정리하면
- 금리가 같으면 상환이 이깁니다. 상환에는 세금이 없기 때문이고, 4% 대출은 4.73% 예금과 같습니다.
- 연금저축 단독 600만원, IRP 포함 합산 900만원 한도를 구분하세요. 실제 세액공제는 결정세액 범위에서 적용되며, 계좌 자금은 연금 수령 전까지 제약이 있습니다.
- 나머지는 대출로. 예금은 대출금리 ÷ 0.846을 넘는 상품이 있을 때만 의미가 있습니다.
- 비상금은 남기세요. 다 갚고 다시 빌리면 아낀 것보다 더 냅니다.
계산 조건
이자소득세 15.4%(지방소득세 포함), 연금저축 단독 세액공제 한도 연 600만원·IRP 등 퇴직연금계좌 포함 합산 한도 연 900만원, 공제율은 총급여 5,500만원 이하 16.5% · 초과 13.2%(지방소득세 포함) 기준입니다.
대출 절감액은 상환한 원금 × 금리 × 기간의 단리 근사입니다. 원리금균등처럼 상환 방식에 따라 실제 절감액은 달라지며, 상환 시점이 이를수록 커집니다. 예금은 월복리·만기 일시 과세로 계산했습니다. 중도상환수수료는 포함하지 않았습니다.
샐러리크루의 비공식 참고용 추정입니다. 실제 대출 조건·수수료·세제는 개인 상황에 따라 다르므로 금융기관과 확인하세요.
비공식 참고용 정리입니다. 실제 지급 기준·세금 정산·주식 기준가는 회사 공지와 다를 수 있습니다.